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这些年，明白为许多怙恃做过少儿保险设置方案，也写过不下10万字的少儿保险科普。即便这样，现在明白天天打开民众号，被问的最多的，还是“我的孩子的保险怎么配？”数以万千的问答，启发了明白写一篇长篇科普的想法，用上万字讲透孩子买保险的方法，解决怙恃们的烦恼。如果你恰悦目到了这篇文章，请你留出陪孩子玩耍的20分钟，认真地看完，相信你一定会有所收获！线下的署理人会为了分红、利润、业绩，说服您某款产物如何如何好，可是明白不会！这篇文章是明白十几年设置保险的履历总结，也是对一个个或喜或悲的理赔案例的思考英华，更是我们明白团队这些年很是系统化的设置保险逻辑总结。所谓大道至简，这篇文章没有鸿篇巨制，没有空洞吹嘘，全都是很是简朴、口语化的家常谈天，用最简朴的例子，给你讲懂一些买保险简朴可是很是重要的方法和原则。
其实很早之前，明白都已起笔这篇文章。主要内容分为误区篇、诀窍篇、顺序篇、预算篇、以及针对孩子差别情况设置保险的方法，期间不停修改至今成体系的公布，旷日持久。不外，大家不用担忧它会过时，因为这不是单纯的追热点、时效评论文，这是一篇经心准备良久的少儿保险购置方法论。
固然，明白会定期更新其中一些细节，究竟保险情况在变，人的想法在变，您的家庭在变，我们的时代在变。可是明白保证，无论怎么更新，本文的初衷、主基调不会变！希望对您有用。目 录 第一章 4个误区第二章 5个诀窍第三章 科学投保顺序第四章 该买哪些保险第五章 差别年事投保区别第六章 这4种保险视情况买第七章 生过病怎么买第八章 预算不多这样省 第一章 4个误区 许多人第一次想到要买保险，就是在有了宝宝之后。
当了怙恃的我们，总想把最好的都送给孩子，买保险也不破例。但遗憾的是，现实中，80%以上的怙恃给宝宝买的保险都是错的。
多数的新手爸妈刚接触保险时，看到一个个生疏的专业名词，一份份庞大的条款，不知哪些该买，哪些不必买；先买什么，后买什么？然后很可能一烦心，快刀斩乱麻，效果就买错了。如果希望给宝宝买对保险，不花冤枉钱，从开始研究保险起，就要学会避开这4个误区。
用保险做理财 因为信息差池称，不小心受过分宣传的高收益吸引，而买错保险的案例，实在是数不胜数。早在公元前916年，从历史上最早的保险——海上保险降生的那一刻开始，保险就打上了保障的烙印。作为一种财富和风险治理工具，和储蓄、基金、房产等最大的差别就在于，保险的焦点功效是保障。
但遗憾的是，在我国已往的几十年里，保险销售却被扭曲变形。名称中包罗「储蓄型」、「满期返还」、「返还X倍」等字样的产物充斥着市场，销售人员为了谋取产物的高佣金，过分宣传这些产物的收益率。但明白想说，只要保障宣传里泛起「储蓄」、「满期返还」、「不失事保费返还」字样的重疾险产物，无论这个产物是哪家公司，无论宣传的收益有多高。
除非您是那种平时只会存定期的人。否则，明白一概不推荐你买，因为它一定不划算！然而现实中，买保险最常见的误区，就是一来只关注保险的收益，而忽视了保障自己。所以，我们提醒大家，一定要优先关注保障是不是够全面，尤其是有没有大的缺陷。至于“有病赔钱，没病返钱”的保险，它本质就是保险公司先测算一下，纯粹的保障成本是几多，然后在这个基础上，让你多交一部门钱，保险公司拿你多交的这部门钱，去做投资，分少部门收益给你。
而实际上收益率，凭据我们盘算过的数据，还不如自己简朴做点投资。因此，我们要始终记着，保险公司它们不是慈善机构！与其关注买保险能赚几多钱，远不如关注保险的焦点保障是不是富足。 先小孩后大人 许多家长买保险，甚至只思量孩子，很少想到自己。
大家试想下，如果小孩不幸有个意外，只要大人还能赚钱，可能咬咬牙还能挺已往。可是，一旦大人失事，那不仅大人自己的治疗、康复需要一笔不少的用度，也因为大人的收入中断，孩子又很难自己有收入，所以，很可能孩子连正常的生活品质也无法保证。
所以，明白一直强调，关爱孩子，想给孩子富足的保障没错，但一定要记得先给自己做足保障；尤其不能因为给孩子买保险，挤占了家长的保费预算。 越贵保障越好 “一分钱一分货”的说法并不总是对的，相反，保险这类商品更讲求，产物是不是合适自己。因为保险它本质是一份条约，重点看条约内容是不是适合自己，而不是说贵的就是好的。
因为保险产物的价钱，实在是包罗了太多产物保障规模以外的因素了。好比说，市场上有不少保障一般、甚至重要的保障上存在缺失的产物，仅仅因为品牌的宣传成本等用度高，导致产物价钱出奇的高。按原理，这样的产物应该很少人买的，可是，因为它的佣金比例高，推荐的保险署理人很是多，效果这种又贵又未必好的产物，还卖得出奇的好。
相反，一些价钱自制，但保障很不错的产物，因为佣金低，自然推荐的人少，我们的宝爸宝妈可能很少有时机能接触到这样高性价比的产物。所以，大家现在可以看出来，我们买贵，买错保险的原因是现在保险产物的销售模式导致的。我国现在恒久险的销售主要还是泉源于署理人，但署理人的质量良莠不齐，相当一部门的署理人在面临一款高佣金比，和低佣金比的产物时，最大的可能，还是会选择向我们推荐高佣金的产物。而我们自己又因为不知道去那里找高性价比的产物，很可能就直接接受了他的推荐，一不小心，孩子的保费支出就高了，其他的开支就不得不相应缩减。
这些年，我们见过不少，在缴费期间内，因为家长一方的收入泛起颠簸，孩子续费面临难题，这时想去退保，又不得不面临庞大的退保损失，真的是进退维谷。所以，明白特别要提醒大家，刚开始给孩子计划保险时，就要理清楚合理的保费支出。一般情况下，建议整个家庭的总保费应该是在还了房贷、刨去教育费、怙恃的赡养费、逢年过节的人情往来等种种开支之后，年度结余的10%-20%，不建议再高了。举个例子，如果房贷每年5万左右，教育费3-4万，加上其他七七八八的开支，剩下只有5-6万元，可以做投资或储蓄或灵活使用，那全家的保费最高就不要凌驾2万。
一次就买好 这个误区，说实话，原因不在我们家长，实在是保险销售情况的影响。家长爱孩子的这份心，其实也正是我们当怙恃的软肋。
保险销售往往会告诉我们，孩子的保险越早买越划算，趁着我们现在有能力，一步就给孩子把保障买到位。这话也不全错，如果买终身的，一次性把保额买够了，也没什么问题。可是，问题往往在于，终身型产物一般价钱不低，一旦选了终身的，很少有孩子的保额是买够了的。
我们知道，买保险的目的是为了淘汰风险发生时的经济损失。好比说，如果重疾发生在接下来的5年左右，那大病治疗费起码是30万，甚至50万，那么，相应的，孩子的重疾险保额至少得买30万，要否则很难充实转移风险。
可是，我们看看保险公司的理赔数据，2018年平安人寿的重疾险理赔平均保额7.2万元，泰康人寿的7万元，其他各家保险公司也基本是这个水平。10万左右的保额，治疗费要花上30万以上，那其实大部门压力还是没有转移的。
如果再往后，过个10年，20年，陪同着物价上涨，通货膨胀，那时候有个大病，50万也未必够用。所以，如果保额低于50万，在20年以后真正的保障价值另有多大呢？这就是为什么我们总在说，保险就是买保额。
尤其是预算有限，保终身其实不是我们最要体贴的，反倒是起码接下来这20年，30年的保障到底够不够。所以一定要记得，优先确保孩子成年前的保障富足，这样就算万一发生重疾，也可以用较少的钱，获得高保障，充实发挥保险以小博大的作用。未来等经济更宽裕些，或者孩子经济独立了，再增补终身的产物也不迟。
总的来看，这4大误区你以前是不是至少中了1个？也许是过分关注收益了，也许是一来就想给孩子买终身的，也许是光想着给孩子买，忽视了自己的保障。如果从现在开始，大家就制止了这4个常见的误区，那被忽悠买错的概率就下降了一半。 第二章 5个诀窍 前面我们已经知道给孩子买保险一定要避开的4个误区，但光知道误区还不够，我们还要学会怎么买。孩子每年的保费好几千甚至过万，但总感受那里差池。
细问才发现，重疾、医疗都不够，甚至没有。这主要是因为买之前，没来得及做足作业，对于要买什么没有偏向，然后买的时候被带偏了。
其实，孩子的保险完全可以不贵，基础保障都买全了，一年也就小几千。想把钱花对，买的保障足，关键就得掌握这5个诀窍： 少儿医保是基础先大人再小孩先保障后理财先保额再期限预算分配需合理 少儿医保是基础 大家一定要注意，孩子一出生，我们就要给孩子买好医保，明白实在没有看到比医保性价比更高的保险了。所以，每次有宝爸宝妈咨询，我们总会提示，一定要第一时间买好医保。
这样孩子当年就能享受医保待遇，而不用等到次年。我们知道，宝宝们由于免疫系统还没成熟、又生动好动的，可能经常会有点小病小痛的，好比拉肚子、伤风发烧、肺炎、小磕小碰……这些场景许多时候都可以用医保，能省不少钱。以“上海少儿医保”为例，报销规模内，门诊至少能笼罩50%，住院最少也能报销6成。而且，给孩子办医保另有一个利益，那就是买保险还能更自制。
所以说，还没参保的，尽快带上孩子的出生证、户口本等相关资料社区街道办或村委会申请。保费也不贵，每年也就两百元左右。
先大人再小孩 前面说到4大误区时，我们也简朴提到过，许多家长一说到给孩子买保险，都很努力；但说到给自己买时，反倒没这么努力了。其实，家庭中最需要保障的是我们家长，是家庭经济支柱，而不是小孩。
理由很简朴，只有我们大人平安，孩子才气康健发展。退一步说，在大人买了足额保险的情况下，就算大人不幸遭遇意外或疾病，收入中断了，另有保险理赔金可以支撑日常开支，保证孩子的正常生活。相反，如果只是给小朋侪买，而大人在裸奔。万一大人失事，如果是大病，不仅收入中断，还碰面临一笔不小的治疗费压力，显然不能指望孩子带来收入，那孩子的保费可能都交不起。
所以，即便说现在想先给孩子买好，那也一定要记得预留好保费，实时给宝爸宝妈设置。 先保障后理财 许多家长接触到的署理人，一听说我们想给孩子买保险，很自然的，就从教育金入手给大家推荐了，因为我们中国人比力隐讳谈论疾病，意外等等这样负面的问题。相反，说到能给孩子提前存一笔钱，而且像“0岁开始交，5岁开始领”“只要每个月交点钱，等以后孩子上学了每年能领，事情了还可以领，完婚了也可以领”就开始心动了。
这时候，我们往往想不起来，真正最需要通过风险转移的问题是什么。大家试想一下，如果我们当怙恃的都康健宁静的话，孩子真的要担忧上学问题吗？每年的那点学费，还不至于压垮我们的家庭的。可是，如果有个大病或意外，需要短时间内，拿出一大笔钱，那才是真正磨练我们家庭经济基本的时候。
所以啊，我们千万不要一上来就给小朋侪买教育金、养老金等等理财型的产物，先紧着预算，设置好医疗险、意外险、重疾险这类基础保障。如果设置好这些基础保障后，还确实有多的资金，再思量理财保险也不迟。 先保额再期限 怙恃舐犊情深，总希望自己有能力时，就尽早为孩子铺好未来的路。所以，买保险也不破例，一来就想给孩子买终身的。
但终身型产物一般价钱贵，好比重疾险，就是拿出5000块钱也只能买到20万左右保额，还是那种分红或者年金附加重疾保障产物。从近两年的大病平均花费看，这20万显然还是不太够的。如果再往后过些年，随着通货膨胀的影响，这20万在30、40年后还能笼罩多大比例的医药支出呢？ 所以，买保险最关键的不是保多长，而是保额够不够高。
预算要合理 简朴说，就是要先确定好，如果一家人的保费预算是2万，那大人、小孩划分是几多，该如何分配，每个险种的支出是几多。这些详细的问题，在买之前，我们都要全盘思量到。先从成员看的话，显然，大人的预算就得高于孩子。
我们一般建议，孩子的保费不要凌驾总预算的20%。买好吃的，悦目的衣服衣服可以优先思量孩子，但买保险这事上，怙恃优先。从差别险种的优先级顺序上看，优先思量康健和意外保障，有经济余力，再决议是否买理财保险。固然了，预算不成问题的土豪家庭，那就可以随意设置。
第三章 科学投保顺序 前面的解说，我们学会了要避开4大误区，掌握5个诀窍。接下来，我们看看孩子的保险，到底该按什么顺序买。在回覆这个问题前，我们先梳理下为什么要给孩子买保险，我们的初衷什么。
很显然，我们最期望通过保险降低的，是万一风险发生时家庭的经济肩负。好比纵然孩子不幸生病或发生意外，我们完全不用受经济的羁绊，可以放心去选择最好、最有效的治疗方式。接下来，我们凭据对家庭经济影响的巨细，将风险分为重大风险，和普通风险 2 类。
重大风险 包罗我们常说的重大疾病，好比白血病；也包罗意外造成的伤残或身故。这类风险虽然发生概率并不高，可是一旦发生，对家庭影响很是大。
像白血病虽然发病率只有十万分之四；但一旦发生，治疗用度很是高，几十万到上百万不等。2016年深圳的罗一笑小朋侪，因为白血病，3个月住院三次，医疗费高达20多万。除了疾病风险，意外风险同样不容忽视。
小朋侪生动好动，自己不能分辨危险的巨细，也没有自我掩护的能力，是意外伤害的高发人群。以“烧烫伤”为例，据统计，我国每年发生率为2%，其中儿童占到22.5%-54.7%。
也就是说，每年至少有上百万的儿童发生差别水平的烧烫伤。单独就这些场景，能发挥作用的保险就有重疾险、意外险、医疗险。
其中意外险是最自制的，一年几十块，可以报销2万元左右的意外医疗用度；如果不幸意外伤残，可以拿到几十万的赔偿。像较小面积III度烧伤，如果到达轻症界说，那就可以直接通过重疾险的轻症理赔；而严重Ⅲ度烧伤，则可以通过重疾险举行理赔。我们知道重疾险赔款的给付形式是定额给付，也就是说如果投保50万，那理赔时，只要切合条件了，就能一次性领50万。
有了这笔赔款，小朋侪能放心治病，家长辞工/请假照顾小朋侪的收入损失也能获得弥补。如果病情比力严重，就算这50万也不够治，那怎么办？这时候，如果有百万医疗险了，它的价值就可以获得充实发挥了。百万医疗险的理赔形式是报销型的，在保障规模内，切合条件的情况，花几多报几多。
几百块钱，保额最高几百万，大病小病都能保；自费药也能报销。而且，如果选的是有医疗垫付的产物，那就更利便了，不用自己掏钱先看病；可以先直接放心看病，到时候保险公司自己跟医院结算。
普通风险 普通风险包罗伤风发烧、拉肚子、急性肺炎、猫抓狗咬、打闹受伤等等。它们发生频次更高，医疗支出少则几十、几百，多则几千，但还不至于对我们的生活品质和经济稳定造成重大的影响。
那么，这些情况可以思量用医保解决一部门用度。如果医保之外的用度，还想转移，那可以思量买份小额医疗险，门诊住院都可以报销的。 第四章 该买哪些保险 经由适才的一番梳理，该给孩子买什么险种，大家心里是不是更明确了？那每一种应该怎么选呢？ 重疾险挑选原则 1 重视少儿高发重疾 为什么呢？因为儿童期的高发病种与成人是差别的。
好比脑膜炎、手足口病，高发人群是5岁以下儿童；脊髓灰质炎10岁以下发病率高；重症肌无力平均发病年事14岁左右；再障性贫血高发年事16-25岁；严重癫痫、I型糖尿病以青少年为主要发病群体。我们知道，除了25种高发重疾是银保监统一划定的界说，其他病种差别保险公司，差别的产物界说都可能会有差异。
所以选产物时，最好注意下， 孩子所在的年事以及往后年事段，高发的重疾是否包罗。2 重疾保额要买够 像白血病等大病不仅医药费高，而且孩子后期的康复也至少需要2、3年，这段时间，家长需要更多的时间来看护陪同，很可能没法正常上班。所以，保额建议至少50万，如果预算不多的话，可以思量选保30年的产物，其实每年的保费也就是几百块钱。固然了，如果经济允许，甚至可以设置百万保额。
3 定期重疾险优先 给孩子的重疾险，保障期限没须要选太久的，一般保到孩子成年后，也就是说保20年，30年就够了。为什么不建议保的久一点，甚至保终身的呢？ 首先，要思量通货膨胀。按3%的通胀率算，50万保额30年后也就相当于今天的20万，更况且，如果预算本就不多，想保的久一点，很可能保额只能选个20万左右，那也就是相当于现在的8万元左右了。
所以，我们很难一次性真正给孩子买齐一生的保障，不如先把近期保额做够，起码20年内，万一有个什么能一次拿足保额。其次，随着医疗水平的生长。一方面，未来的治疗方法可能差别，因为许多重疾险对病种的界说是限定了治疗方法的，一定要根据条款中约定的 方法治疗，才可以理赔；另一方面，现在的大病，到未来可能很容易治疗，另外也不停会有新的疾病泛起，现在就买终身重疾，遇到更好更新，更适合其时治疗情况的产物又想买，没预算了怎么办？ 所以，说到这里，大家是不是能明白，为什么小孩买终身重疾的须要性不大了。 医疗险挑选原则 1 先买医保 不仅因为医保性价比高，而且有医保的情况下，再去买医疗险，也会自制不少。
而且有医保的情况下，报销比例也会高于没有医保的。以“尊享e生百万医疗险”为例，2岁男宝宝如果有医保，每年保费是766元/年，但如果没有医保，每年就要1586元，相当于要多交。有医保的报销比例是100%，没有医保只能报销60%，如果支出10万，有医保能报销10万的话，没医保只能报销6万，相差4万元。
所以，大家回过头来看看，先花200块钱左右，去买个医保，是不是很是有须要了？ 2 百万医疗标配，小额医疗险按需购置 商业医疗险可分为小额医疗险、百万医疗险、高端医疗险。先看看百万医疗险，这种近几年突然火起来的保险，它保额高达几百万；无论大病小病，检查费、手术费、国产药、入口药、床位费、医生诊疗费，统统都能报销。每年的保费就是几百块而已。
不外，要注意的是有1万免赔额，也就是说，如果扣掉医保报销的，自己花的钱不到1万就报销不了；自己花的住院费凌驾1万元以上，就可以用得上百万医疗。所以它很是适合搭配医保、重疾险一起用，解决大病支出。
小额医疗险，顾名思义，保额一般是1万-5万，一般会限制社保规模内的用度才可以报销，针对的是伤风发烧、小磕小碰、急性阑尾炎等并不严重的状况，尤其适合生活在户籍以外的地方，暂时没医保的小朋侪买。如果你想给孩子同时买小额医疗和百万医疗，那小额医疗险买1万的保额也就够了，恰好增补上百万医疗1万免赔的缺口。
意外险挑选原则 许多家长不知道，银保监对于未成人的身故保额是有限制的。10周岁以下，不得凌驾20万；10-18周岁，不得凌驾50万。所以给孩子的意外险，不用太体贴身故保额，因为买高了也赔不到，而且人没有了，有这笔钱另有多大意义呢。
所以，选意外险，我们的重点应该放在意外医疗上。意外医疗主要看3个方面，免赔额，报销规模，报销比例。最好是选0免赔、不限社保，尽可能报销比例高的。即便万一孩子骨折了，起码不用为用入口器械用度高而纠结。
最后，我们一起总结下，真正给孩子买对了保险，1000元左右也可以配齐“医保+定期重疾险+医疗险+意外险”。 第五章 差别年事投保区别 差别年事段的孩子，应该如何选保险？选对保险的基础是一定分析清楚，孩子可能面临哪些风险，其中哪一些可以通过保险转移。风险总结起来，无非3类：疾病、意外伤害、孩子无意间对第三方的人或物造成的损害。我们已经知道了，疾病和意外伤害，可以通过重疾险、医疗险和意外险转移。
第3类风险，如果实在体贴，可以买个“熊孩子险”。这样孩子闯的祸，保险公司会替我们家长去赔付。
那么，是不是所有孩子都要买全这３类呢？ 显然还不是的，大家想想，差别年事段孩子，面临的风险其实还是有差异的，对吧？ 好比1岁前的孩子，险些时时刻刻都有大人看护着，宠物咬伤、摔伤等意外发生的概率相对还是小些，那意外险的需求自然也就没那么强烈。一旦孩子学会了走路，具备了独立探索世界的能力，而自我掩护能力又还很是缺乏，这时他们很容易陷入种种突发状况。好比跌倒、猫狗咬伤等等。所以，这个年事之后，意外险的优先级也就提上来了。
和意外类似，疾病的风险也会和年事有些相关性。举个例子，川崎病的高发年事是6个月到2岁儿童，80%的病人小于4岁，8岁以上的很是少见，成人就更少了。所以，给孩子买重疾险时，尤其要注意的是，孩子当前年事及往后年事段高发的病种。
那详细差别年事的孩子，应该如何有的放矢，买对保险呢？接下来我们分3个年事段来讨论。 0-6岁：疾病保障胜过意外 0-6岁的孩子免疫系统还不成熟，反抗力比力差，孩子很容易泛起伤风、肺炎、脑炎、支气管炎等疾病。所以，我们建议只要孩子一满月（28天或30天），就尽早买好医疗险、重疾险，详细该怎么配呢？ 1 医疗险 孩子有医保，小病是不用太发愁，记得实时增补个百万医疗险，解决万一大病的医疗用度就好。
那么在挑百万医疗险时，可以重点关注下这3点： 1.1 住院前后门急诊能否报销？因为如果发生大病，住院前后门急诊的开销也是不小的，这一项并不是所有百万医疗险都具备，所以，如果特别关注这一块风险，可以注意下。1.2 有没有医疗垫付服务？如果发生大病，担忧家里一时拿不出这么多资金去看病，那选产物时注意关注有医疗垫付服务的，不用自己先掏钱看病，保险公司是直接跟医院结算的。
1.3 续保条件怎么样？就是生病了、理赔过，来年还能不能继续买。因为生病后（特别是大病），不仅要继续报销医疗费，这时很难买到其他保险。
所以续保条件好欠好就很是重要。续保条件好的产物，一般会在条款中明确答应“保险公司不会因为被保人的康健状况发生变化或历史理赔情况而拒绝续保，或单独针对小我私家调整保费”。另外，如果特别在意百万医疗险的1万免赔，可以思量能全家一起买、共享免赔额的产物。或者买个保额1万的小额医疗险，也能把百万医疗险留下的空缺填补上。
2 重疾险 既然医疗险保额这么高，那是不是买了医疗险，就不用买重疾险了呢？显然不是的。大家想想看，孩子生病了，总得有个大人去照顾吧。
除了高额的医疗费要报销，如果是较为严重的大病，可能家长2、3年都没法正常事情赚钱，自然就会有收入损失。因此，虽然医疗费可以用百万医疗险去报销了，但家庭收入的中断是百万医疗险无法弥补的。所以，这时如果有给孩子买重疾险就会好许多。
因为重疾险是一次性给钱，就是说如果投保了50万，只要切合条件，不管花了几多钱，都是直接赔付50万。而且这笔钱是可以由家庭自由支配，它就能很好的弥补家庭收入的中断，那大人就能全身心照顾小朋侪。
因此，孩子的重疾险要赶早买。详细投保重疾险时，另有3个要点，我再跟大家强调下。2.1 保额要买够至少50万，其实50万也没想象的贵，一年几百块也可以买够。
经济允许可以买百万保额。2.2 保障期限选定期就行翻译成明白话就是：买不返保费、不带身故、保到20或30岁，缴费20年或30年的重疾险。
这样买的第一个利益是，花较少的钱就能买到很高的保额。现在市面上就有不少针对孩子的少儿重疾险，80万保额20年缴费保30年，一年只需要几百到一千。第二个优势是，省下的钱，等以后看到更好的产物，随时利便增补。
固然了，如果预算够，能至少保证50万以上保额，实在想选终身型的也未尝不行。2.3 高发病种是否笼罩全面、保额是否富足好比，这款产物的最高保额是几多，50万还是80万；少儿高发重疾能不能翻倍赔，保额80万，翻倍就是160万。保障力度更强。固然了，如果孩子已经上早教班、幼儿园了，可以再花几十块买份意外险。
6-10岁：意外险不行少 6-10岁的孩子，大多已经上学了，大部门时间不在怙恃视线内，难以掩护。虽然运动能力已经较成熟了，但自己还不能很好的分辨危险，自我掩护的能力依然不够，遇到巨细突发意外情况依然不少。像支付宝上的相互保，公示的前3个赔付案都是小孩因为意外导致的，一个5岁，一个8岁，一个12岁。
所以6岁以上孩子，家长要特别注意，优先选意外医疗保障富足的意外险；相对的，身故保额倒不用很看重，因为我们之前提过，未成年人身故保额是有限额的：小于10岁，不得凌驾20万；10到18岁，不得凌驾50万。意外险之外，6-10的小朋侪再设置医疗险同样很有须要。
先买百万医疗，起码发生高额的医疗费时有地方报销，预算不是很是紧缺，实时增补重疾险。这个年事段的孩子，明白依然推荐定期消费型重疾险。花小钱，解决大问题。
10-18岁：重疾、医疗、意外上全 10-18岁孩子精神最为旺盛，对他们举行充实的宁静教育是不能忽视，尤其是交通意外、运动意外。所以说，意外险、医疗险同样不行少。
和其他年事段的孩子差别，这时候孩子的意外险可以买保额50万了，主要不是身故，是意外伤残。我们可以看看，其实意外伤残是按品级赔的，一级最严重，买50万赔50万；十级最轻，赔10%，也就是5万。此外，小朋侪得大病的概率虽然不高，可一旦发生，医疗费支出同样很是高，所以重疾险还是必不行少。一份消费型重疾险，保20年左右就够。
等孩子有经济能力了，自己再买更好的。这个保费也很自制，每年的保费也就是几百块钱。固然了，有条件的家庭，保额有保证的情况下，那也可给孩子买终身的。
到这里，相信列位宝爸宝妈很清楚，自家孩子该对号入座买哪些保险类型了。如果另有多余资金，再决议要不要买教育类等理财类保险。
第六章 这4种保险视情况买 我们之前说过，多数家长给孩子买保险时，被夸大的高收益所吸引而买错；另外，天天也有不少的家长来问明白，学平险、门诊险、白血病险，也这些到底要不要给孩子买。好了，接下来详细分析下这些保险的特点、都能解决什么问题。
要不要买，看完了你再决议。 教育金 教育金，它本质上是一款理财保险。简朴说就是提前为孩子存一笔钱，解决以后差别阶段的教育用度。
为了推销教育金，业务员通常会把收益形貌得很诱人，不仅有返还，另有分红。可不管他说得何等天花乱坠，你一定不要轻易动摇，先问清楚，总共要交几多钱，总共可以领几多，算起来，相当于每年的收益率到底是几多。
如果他算不出来，明白给大家准备了盘算表格，可以自己学着用excel里的公式盘算收益率。明白曾盘算过市面上6款热销教育金的收益率，没分红的情况下，收益率普遍在1.5%-3.0%，跑不外银行定期存款和国债。
就算按高等分红算，收益率能到达4.79%，这个数看着不低，但注意，这只是试算，条款中明确说了，不代表真实的收益。而实际上，要是保险公司投资没选好，一连几年没有分红也是有可能的。要说教育金的利益，那也就是能强制储蓄一笔钱，做到专款专用，而且宁静性很好。
因此，教育金不建议预算原来就不太够的普通家庭买。纵然预算富足，有余钱可以买教育金，那也得一定要先把孩子的意外险、医疗险、重疾险买好了，再挑一款收益高的教育金买。
门诊险 门诊险，简朴说就是门诊、住院都能报销一部门的小额医疗险。大部门情况下，明白并不建议家长给孩子买门诊险。因为首先，功效上，它和医保是会有重合的。我们知道，医疗险是损失赔偿原则，要是医保报过了，门诊险也就用不上。
其次，门诊险报销的限制条件也不少。好比有免赔额，也就是花的钱没凌驾一定的数，不给报，类似医保的起付线。另外保额一般也不高，只有1-5万，可是保费却未便宜，一年4、500左右。要是孩子身体好，一年也就去1、2次医院，那治疗费可能也就这么多。
基础省不了钱。所以，门诊险优先级其实不高。只有这两种情况下，明白才建议给孩子买这类产物。一是孩子买不了社保。
二是孩子的社保只能报住院报不了门诊。 专项白血病险 现在市面上，有不少专保白血病的产物。明白说过，白血病发病率其实不高，约莫十万分之4。虽然发病率不高，但治疗用度很贵，一般治疗：10-30万；如果化疗加移植：50万-100万。
是重复发作、或像《药神》里得恒久服用靶向药控制，花费可能在100万以上。如果孩子生病，怙恃们往往是倾家荡产也要治。所以，已经买了重疾险、百万医疗险了，但还是担忧不太够用的话。是可以思量单独增补一个白血病险。
因为保障单一，这类产物往往康健见告也简朴，价钱也不贵。 学平险 每年到开学季，就会有许多家长过来问，要不要给孩子买一份学平险？ 学平险，顾名思义，是一类针对在校学生及学龄前儿童的保险。
大部门学校只是建议家长买，不做强制要求。它的保障规模很广，几十块保费，就能获自得外伤害、意外医疗、住院医疗等多种保障，且规模不限制在学校，家里、路上失事，只要是条约规模内的，都能获得理赔。康健见告一般也比力宽松，有的产物甚至不询问康健状况，可以直接买。
但同时它也是有缺点的，虽然保障项目多，但保额普遍不高，只有几万块，且多数只保社保内用药，免赔额、报销比例另有许多限制。所以结论就明确了，学平险更适合暂时托底，主要是孩子买不到医疗险的情况下，它可以作为备选方案。究竟再不足的保障总比没有保障强。最后做个简朴小结：想强化保障，白血病险可以买；门诊险、学平险满足一定条件，建议买；教育金则得在确保孩子和大人的保障都做到位后，另有余钱的情况下去设置。
牢记这些，你给孩子买的保险就能科学又省钱了。 第七章 生过病怎么买 宝宝由于反抗力相对弱，容易生病。
家长为此费心不说，许多时候，它们还酿成孩子买重疾险、医疗险时的“拦路虎”。明白就经常收到宝爸宝妈发来的求助： 我孩子肺炎住过院？能买医疗险吗？我宝宝有高热惊厥史，为什么被拒保了？宝宝早产，出生体重只有4斤多，买重疾险被延期，怎么办？宝宝有过黄疸，可以买保险吗？…… 那明白就和大家聊一聊常见的儿童疾病，好比急性肺炎、急性上呼吸道熏染、早产、低重、新生儿黄疸、难产儿、卵圆孔未闭、手足口病等，能不能买保险？如果可以，应该怎么买？ 在说保险之前，明白先简朴科普一下，保险对差别的康健问题，会给哪些核保效果。所谓“核保”，是宝宝无法直接通过康健见告时，家长增补信息或提交资料向保险公司说明宝宝的身体状况，好比什么时候生病的；是否吃过药、住过院、做过手术；现在恢复的如何；有没有并发症之类的。然后，保险公司凭据实际情况审定风险，给出一个效果。
判断让不让宝宝买保险，以什么方式买。现在保险公司的核保效果分5种： 尺度体承保：不影响，和正凡人一样买。加费承保：保险公司认定有风险，需提高保费，但保障与标体一致。责任免去：保险公司专门说明晰，某些疾病及并发症不保不赔。
延期承保：保险公司对风险不确定，需视察一段时间，再给回复。拒保：保险公司认定风险超出接受规模，不接受承保。接下来，我们一起来看看，6种常见的儿童疾病有哪些核保效果。 急性肺炎、急性上呼吸道熏染 急性肺炎、急性上呼吸道熏染，属于儿童常见的呼吸系统疾病，一般预后良好。
只要确定痊愈了，重疾险、医疗险都是能尺度体承保的。如果现在还在治疗历程中，好比肺炎仍在住院，那建议最好先缓一缓，等出院后2-4周再来买。另有一种情况会比力贫苦，就是泛起了并发症或后遗症的情况。好比肺炎发烧引起了惊厥、心肌损害。
这就得凭据严重水平、是否痊愈、是否复发、孩子的身体状况、年事来综合思量了。有可能尺度体、延期、拒保。
早产、低重 所谓早产，就是胎龄不足37周(259天)，多数体重不足2.5KG。早产宝宝各项器官、功效发育不全，反抗力会比力弱。
相对的，一些疾病的发生率就高。而且，胎龄越低、体重越轻，就越危险。因为这点，保险公司普遍会限制早产儿投保。
像重疾险、医疗险的康健见告普遍会问：被保险人是否早产，出生体重是否小于2.5公斤。要是宝宝是早产儿，又不满3周岁，那保险公司会延期到2-3周岁，看宝宝之后的发育情况，再决议是否承保。也就是说，要是孩子3岁以上了，身体发育良好，买重疾险、医疗险是能尺度体承保的。
新生儿黄疸 新生儿黄疸在宝宝中很常见，60%足月儿、80%早产儿，在生后第1周可泛起肉眼可见的黄疸。新生儿黄疸主要是胆红素代谢异常，导致宝宝的皮肤、粘膜、巩膜（即眼白）变得黄黄的。
凭据发病原因，黄疸可分为生理性黄疸和病理性黄疸。生理性黄疸一般会自行消退，家长无需过多担忧。痊愈后，重疾险、医疗险都能尺度体承保。病理性黄疸，就比力贫苦。
严重的话，它能引发心脏疾病、胆红素脑病等一系列疾病。一旦发生，一定要尽早治疗。保险公司在核保时，对新生儿黄疸也会思量发病原因，是否有其他异常或并发症、后遗症等来判断。
一般来说，如果是病因不明确，或有其他并发症，或许率是会被延期的。要是致病原因已确诊，且自己就是很严重的疾病，或留下了严重的后遗症，那拒保的可能性就更大了。明白前几天就经手过一个案例，宝宝不到1岁，确诊是溶血引发了病理性黄疸，买重疾险被拒保。
难产儿、剖腹产儿 要是宝宝出生时难产，有产伤、窒息、缺氧、抢救史等异常情况，买重疾险、医疗险就都得走核保。核保时会思量宝宝的胎龄、出生体重、有没有并发症，核保效果会有比力大的差异。
如果胎龄大于37周、体重在2.5公斤及以上、无并发症，重疾险、医疗险都有时机尺度体买。反之，则可能延期或拒保。 卵圆孔未闭 卵圆孔，指的是心脏左右心房隔膜上的一个小孔。
大部门新生儿的卵圆孔会在出生后1年内闭合，一般宝宝也没有症状。只要谨遵医嘱，定期复查，关注是否闭合、是否有异常症状就可以了。如果凌驾3岁卵圆孔还没有关闭才算是真正的卵圆孔未闭，那就需要治疗了。
那买保险会不会受影响呢？固然也是分情况的 如果已经闭合，无其他异常，重疾险、医疗险是能尺度体买的。没有闭合，但随诊复查陈诉（心脏彩超陈诉、心电图陈诉等）显示正常，有可能尺度体承保，也可能延期至闭合。如果不仅没有闭合，另有并发症，拒保。
手足口病 提起手足口病，相信许多爸妈并不生疏。它是由肠道病毒引起的感染病，高发于5岁以下的儿童，多数患儿一周左右自愈，那买重疾、医疗险，只要痊愈了，都是可以尺度体承保的。可如果是究竟严重的情况，好比泛起了心肌炎、肺水肿、无菌性脑膜脑炎等并发症，治疗竣事又未凌驾3-6个月，或许率延期或拒保。
小结 上面我们相识了6种常见儿童疾病的核保。接下来，明白给大家分享两个投保小技巧，有小康健问题，能帮我们更好的买到合适的保险。
1 善用智能核保 现在，不少产物都推出了智能核保功效。像尊享e生、平安e生保、好医保恒久医疗，慧馨安、大黄蜂少儿重疾险。通俗的说，智能核保，其实就是一套在线的康健问卷观察，如果你不切合康健见告，就进入问卷观察页面，凭据宝宝实际康健情况、检查陈诉，按着步骤，如实选择“是”或者“否”。
很快系统就会自动得出一个效果，直接告诉你宝宝能不能买，以什么方式买。许多对康健见告不太确定的家长，不妨智能核保一下，买起来会更放心。2 多家投保、核保 若是宝宝曾有过某项康健异常，但现在身体状况良好，好比早产36周，出生情况良好，出生时体重大于2.5KG，现在已经8个月了，各项发育都正常，如果有一家保险公司的核保效果不太理想，那也不用着急放弃。
可再选择2、3家保险公司，多家投保，多家核保。差别保险公司可能会给出差别的核保结论，再从中选择最优的承保条件。如果实在是被延期、拒保，家长也不用过于沮丧。
究竟保险，只是一种风险治理工具，被延期、拒保也只是因为保险公司对风险的不确定而已。我们可以耐心等等，过一段时间后，提供定期复查的陈诉，有对比以后，会更有利于保险公司举行判断，这时候再多找几家保险公司核保，说不定会有一个满足的核保效果。 第八章 预算不多这样省 我们说过，买保险这件事，显然不是钱花得多，保障就一定好。换句话说，就算预算不是很宽裕，我们也不用担忧，有限的预算，只要计划合理，照样可以买到全面的保障。
详细怎么买呢，接下来我们一起聊聊怎么给孩子买保险最省钱。 确定焦点风险 钱不多，就得把钱花在刀刃上。
对给孩子买保险这件事来说，就得优先解决家长最担忧、对家庭经济打击最大的那类风险。之前的文章分析过，主要是两类：一个是大病；一个是意外导致的身故或伤残。
如果大病的话，那么，无论是前期治疗，还是后期康复都很是烧钱。那百万医疗险、有意外医疗的意外险是必须要给孩子买的。
百万医疗险，0-5岁会比力贵，一般在1000元左右；5岁后买，只要几百块。意外险就自制了，1、200块就能买到很不错的。要是另有预算，就再给宝宝增补一款重疾险。
首先，要注意的是千万不要给宝宝买返还型重疾险。也不建议给宝宝买终身型重疾险。
因为它们会比消费型的贵至少30%。要是预算不多，就只能买到很低的保额。
保险公司的理赔陈诉显示，大部门人的重疾保额不足10万。但其实大家的保费花的都不少，这也就是因为大家给孩子误选了返还型，分红险的重疾险所导致的。所以，为了确保有限的预算的情况下，家庭每个成员的保额都是富足的，所以完全可以给孩子选消费型定期重疾险。这样的话，不失事，虽然保费拿不回来，但也不亏，至少孩子平平安安的。
不幸出险，那买几多赔几多，买50万就赔50万。可你支付的保费要比别人少不少，保额/保费杠杆比显着高多了。 确定保障期限 百万医疗险、意外险一般都是短期。
我们原来也不推荐给孩子买恒久意外险，因为性价比不高。百万医疗险的话，现在市场上的产物也都是短期的，如果关注续保问题，可以选6年保证续保的，这个也不难决议。关键是重疾险，许多家长会在“保的久”还是“保的高”中纠结，尤其是要不要给孩子买保终身的。
明白建议，把预算大头放在保额上，只管把保额做得足够高。在保证起码能买够50万保额的情况下，因为只有保额够高，大病发生时，才有足够的弹药可用，才气争取把病治好，甚至去外洋看病。我们另有预算，才思量买终身的，其他情况买到他成年就可以了，也就是保20年或30年。
此时孩子已经济独立，能给自己设置更好、更合适的产物。 预算宽松后增补 未来还很长，有种种可能性。那家长给孩子买保险时，也要带着生长的眼光。
不要以为保险已经买了，就一劳永逸了。究竟保险更新换代很快，新产物一定会比旧产物好。
而通货膨胀却在不停侵蚀着保额。所以，可以凭据经济状况，定期梳理下孩子的保单。之前因为预算问题，没有实时设置的保障，预算宽裕了就实时补上。
保额不够，就尽快加保。还是想买终身的，如果确实预算富足，那定期之外再买一款终身的也无妨。这就好比一套屋子，定时修补强化，才气更有效的抵抗得住外面的风雨。
明白总结 到这里，我们关于孩子买保险的所有内容就都完成了，相信大家到现在，对如何给孩子买保险也已经有了更深刻的认识。虽然因为家庭实际情况差别，预算差异，详细产物选择有所差别，但看到这大家对给孩子设置的险种是明确的，买对了险种，我们保险买错的风险就降低了一半。知道险种，会判断产物优劣，那我们攻略的基本目的也就到达了。
另外，我们想再跟大家多说一句的是，当怙恃的我们，不管是买保险，还是其他任何工具，我们真正要做的是给孩子真正需要的，最适合孩子的；而不是我们自己认为最好的产物，最贵的产物。如果这篇指南对你有收获，也接待转发分享，让更多家庭能够明显白白买对保险。
提醒！这是一篇纯科普指南，因为市面上优质产物更新迭代，所以此文未做任何产物推介，如需设置产物，请点击阅读原文获取儿童保险方案，或到场下面的管家运动获取专业指导。
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